Добровольная Пенсия По Принуждению? (Выпуск #52)

2016-10-07| [Rent Case] | Пенсионные Выпуски, Пенсия 0

Здравствуйте, дорогие друзья!

Как многие из вас знают, по стране сейчас путешествует новость о «новой реформе», касающейся Пенсии. Если здесь есть те, кто еще не в курсе про эту реформу – сейчас все расскажу. Если кто-то уже знаком с данным «новшеством», то я представлю вам свое видение ситуации со всеми деталями. Поехали!

В наше время количество реформ, связанных с пенсией, превысило все возможные пределы. Но уважаемые граждане, создающие наши законы, на то и создатели и изобретатели, чтобы каждый чих превращался на наших глазах в «нечто абсолютно новое», в какую-нибудь «реформу, не имеющую аналогов», в какое-то «обновленное финансовое видение». Следует отметить, что таких новейших пенсионных реформ на данный момент можно насчитать уже 5, а то и 8. Число их росло все предыдущие 15 лет. Все зависит от того, какой смысл вкладывать в понятие «инновация».

Сказать по правде, главную мысль всех грядущих изменений можно было бы выразить несколькими предложениями. Но не будем гнать лошадей, а рассмотрим все по порядку.

Заметили ли вы, что сегодняшние власть имущие уже настолько «развязали себе руки», что не считают необходимостью скрыть свое намерение прибрать к рукам наши деньги какой-нибудь задачей, направленной на рост нашего с вами благополучия? Похоже, что все возможные и невозможные каналы воображения начинают давать сбои в работе. Но об этом позже.

Что же произошло? Нам объявили, что состоялась отмена накопительной пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования. Теперь свой «кармашек» будет пополнять только страховая пенсия, поскольку все отчисления в размере 22% отправятся к ней.

И вот вроде бы есть повод для радости, потому что за последнее время накопительная пенсия превратилась в какой-то неразрешимый ребус (опять-таки стараниями наших новаторов). НПФы пытались всеми силами спасти покрывающуюся  льдом накопительную пенсию. Но предложения предложениями, а в жизнь они так и не воплотились. А средства, подвергшиеся «заморозке», и вовсе превратились в ледники. Накопительная пенсия – «капут». Однако…

Центральный банк и Министерство финансов вынесли предложение о создании т.н. индивидуального пенсионного капитала (чую, добром это не кончится).

Суть этой идеи в том, что отныне пенсия будет формироваться при помощи взносов, выходящих из заработной платы (а разве раньше было как-то иначе?).

Министр финансов РФ Антон Силуанов в беседе с каналом «Россия 24» отметил, что в 2017 году вступит в силу инновационная пенсионная система. И в первую очередь под «раздачу» попадет именно накопительная пенсия, поскольку каждый работающий человек так же обязан заботиться о своем материальном благополучии.

Ничего не изменится в отчислениях от работодателя: остаются все те же 22%. Но если работник хочет внести какую-то часть средств на пенсию со своей заработной платы, дабы «подкормить» свои пенсионные накопления, он может это сделать. И возникает вопрос: неужели мы сейчас не имеем возможности откладывать часть средств на свое будущее? Видимо, нет.

Как утверждает тот же самый Силуанов, в нынешнем положении дел средняя пенсия для граждан может достигать 12-13 тысяч рублей ежемесячно. Он добавляет, что если работник не будет принимать участие в вопросе того, как формируются его пенсионные накопления, то уровень пенсии останется неизменным.

Я уже упоминала ограничитель в 1.2 от коэффициента ЗР/ЗП. Если этот вопрос для вас понятен, то вы осознаете, что суть не в этом самом уровне пенсионного обеспечения – достаточно лишь снять ограничения. Но вы, как и я, прекрасно понимаете, что никто свою спину сгибать ради народа особо не будет. Ведь это обернется опустошением их кошельков! Правильнее будет убедить нас в том, что мы такие недалекие граждане, не заботящиеся о своем будущем, не умеющие им распоряжаться.

Но закроем этот вопрос и перейдем непосредственно к тому, что именно представляет собой эта самая реформа.

Первый шаг – это возвращение отчислений на страховую пенсию, и таким образом ее размер вновь обозначится в 22 процента. Далее происходит отмена накопительной пенсии. После этого вступают в силу так называемые «добровольные накопления». С этой целью каждое застрахованное лицо получает свой «личный» счет. Задача этого счета – принимать в себя ваши добровольно вложенные с заработной платы денежные средства. Эти денежные средства в дальнейшем могут быть добавлены к вашей пенсии. Сумма вложений может составлять от 0 до 6 процентов.

Как и любое нововведение, вся эта система должна пройти период адаптации. В нашем с вами случае механизм будет следующим: каждое лицо получает тот самый личный счет, и размер отчислений будет составлять 0%. Первый год с нашей зарплаты будут уходить 0% денежных средств. Следующий год ознаменуется тем, что эта цифра вырастет до 1 процента. Затем пойдет третий год, затем четвертый, и так далее. Окончательная цифра, как уже было озвучено, – 6 процентов.

Как вы понимаете, период так называемой «адаптации» создан не просто так. В этом случае никто не попытается с самого начала прийти и написать отказ от этой самой «добровольной» пенсии, поскольку никаких изменений мы не увидим. Все изменения начнутся со второго года, когда в нашей заработной плате обнаружится минус 1 процент. Вот тут-то мы и «почешем макушку».

И вся «фишка в том», что, увы, мало кто сейчас следит за всеми новшествами, происходящими в пенсионном законодательстве. А это автоматически означает, что количество отказов от добровольной пенсии будет ничтожно мало. Вероятен и такой сценарий, что на второй год существования этот системы отказ написать в принципе не получится…

Таким образом, налицо те самые 6 процентов, на которые уменьшится ваша заработная плата. То есть к привычным 22 процентам, отчисляемым работодателем на страховую пенсию, мы автоматически прибавляем еще и 6% на накопления «на добровольных началах». Сумма в итоге составит 28%.

Возникает логичный вопрос: в чем смысл вложения этих 6 процентов на этот «прекрасный», открытый специально для меня счет, когда я могу совершенно спокойно  обратиться в банк с просьбой открыть депозит и пополнять этот самый депозит на эти самые 6 процентов?

Стоящего ответа мы не получим, к сожалению. Что, впрочем, и неудивительно.

Вы думаете, что обладание этим сказочным счетом не приносит выгод? Ох-хо-хо, сейчас я вам расскажу, в чем «прелесть» вашего положения с точки зрения власть имущих.

Во-первых, такая система – это своеобразная мотивация к тому, чтобы человек занимался своими дополнительными пенсионными накоплениями. Здесь учтен и вычет по НДФЛ, и перевод на ваш счет части страхового взноса, который является обязательным.

Во-вторых, государство гарантирует надежную защиту перечисленных средств.

В-третьих, система имеет однозначно добровольный и рыночный характер. Преимущество нынешнего положения в том, что если раньше никакого влияния на размер отчислений, пополняющих накопительную часть ОПС и переводимых из страховых взносов, человек не мог оказать, то сейчас только по вашему решению может быть остановлена уплата этих взносов. Свободы в этом вопросе не существовало, все в итоге решало государство (примером можно назвать мораторий). Теперь это не так.

В-четвертых, вы не ограничены в выборе ставки взноса, ПФ и «разновидности» пенсионной выплаты. Если того потребует жизненная ситуация, вы имеете возможность воспользоваться накопленным раньше срока, т.е. еще до получения вами статуса пенсионера. Также предусмотрен общий алгоритм участия в случае, если гражданин не имеет желания вникать в тонкости всех этих параметров и осуществлять самостоятельный выбор каждого из них.

В-пятых, автоматическая подписка необходима для того, чтобы обеспечить защиту граждан, осуществивших выбор обязательной накопительной составляющей. Они избавлены от необходимости совершения определенных действий с целью перевести свои накопленные средства в новую систему.  Вдобавок некоторые категории граждан имеют определенного рода привилегии при вступлении в эту систему. Им нет нужды осуществлять сбор информации, участвовать в подписании договоров, писать заявления.

И, наконец, все накопленные средства принадлежат гражданину и могут быть переданы по наследству.

Но в таком случае возникает еще один вопрос: неужели тот самый обычный депозит в банке в чем-то уступает добровольным накоплениям?

Посудите сами.

Во-первых, найдется ли достаточное количество людей, желающих получить свой вычет по НДФЛ? Как мы знаем, на это нужно и время, и желание. Не у всех они есть.

Во-вторых, государство гарантирует защиту. Хорошо. А будет ли эта защита осуществляться в периоды «обледенения», что имело место в вопросе накопительной части?

В-третьих, если понятие «рыночная» здесь еще можно применить, то добровольная – увольте. Давайте называть вещи своим именами. Не может быть добровольным что-то, что вводится на автомате, подписывается без прямого участия человека, а также имеет период так называемой «адаптации». Вопрос «Почему Вы не написали отказ от добровольной пенсии? Ведь прошел уже год!» в данном случае выглядит неуместно.

В-четвертых (и тут мы переходим к тому, что называется «гвоздь программы»), вот эта возможность воспользоваться накоплениями до достижения пенсионного возраста лишь при определенных обстоятельствах так же вызывает сомнения. Да будет им известно, что депозит в этом плане в огромном выигрыше: им можно пользоваться всегда, вне зависимости от ситуации. И да, мои средства на депозите защищаются государством точно так же. Прибавьте к этому еще и неплохой размер вложений.

В-пятых, не припомню такого, чтобы автоматическая подписка была гарантом безопасности. Разве что только станет броней от походов в Пенсионный фонд. Но в таком случае что, остальных бросим на произвол судьбы? Странное положение дел, как считаете?

Финальный аккорд: средства, отложенные мной с заработной платы, я могу вполне самостоятельно передать в наследство. Зачем мне обращаться к кому-то за помощью в этом вопросе?

Таким образом, становится очевидным мое отношение к этим пенсионным новшествам. Я свое решение по этому поводу приняла, но это не значит, что я оставлю без внимания процесс роста и развития этого замечательного нововведения.

А для того, чтобы поставить логическую точку в данной теме, обратимся к  интервью с заместителем председателя ЦБ Владимиром Чистюхиным, в котором он раскрыл всю пользу «добровольной» реформы по пенсии. По его словам, деньги, которые уходят на наш «добровольный» счет, – это наша «защита от соблазнов», наша мотивация не покупать лишнего в разные периоды жизни. При этом нас убеждают, что никто на наши накопления не позарится, и только мы имеем право «ими пользоваться или распоряжаться»…