Расчёт Пенсии: Пенсия Из Депозита (Выпуск #9)

2014-11-06| [Rent Case] | Пенсионные Выпуски, Пенсия 0

Доброго времени суток, дорогие друзья!

По многочисленным просьбам участников группы о том, чтобы рассмотреть пенсию с точки зрения конкретных цифр, я решила подготовить для вас «расчетный» выпуск. Мне кажется, такая информация будет интересна и полезна тем, кто серьезно занимается вопросом своих финансов и вопросом пенсии в частности. Мы с вами посмотрим на пенсию как на один из механизмов накопления денег, и таким образом ее значение предстанет перед вами уже в варианте цифр.

Я часто слышала о том, что пенсия размером 8 000 рублей – это сменная сумма, которую вполне возможно накопить самостоятельно, а средства к существованию будут давать проценты с депозита. Про себя могу сказать, что ценность пенсии никогда не вызывала у меня сомнений, к тому же пенсия не является отменой личных накоплений. Однако такие слова не могли меня не заинтересовать, и я обратилась к финансовой математике с целью проверки этих рассуждений. Не бойтесь терминологии, здесь она больше «для галочки».

Все мы в той или иной степени делаем какие-то финансовые прикидки, занимаемся вопросами о том, какому банку доверить свои сбережения, какой вид вклада лучше нам подойдет, нужно ли обменивать рубли на валюту или отправить их на депозит? Это вопросы, без которых никуда в современном мире не деться.

Однако прикидки не дадут однозначного ответа на единственный вопрос: какое количество личных средств должно быть вложено, чтобы раз в месяц бессрочно получать 8 000 рублей? И вот в этом случае нам понадобятся формулы. Они также не должны вызывать у вас панику, поскольку я привожу их здесь только для того, чтобы показать, что результаты этих расчетов не случайны и могут удивить, как удивили, например, меня.

Рассмотрим задачу, максимально приближенную к нашей с вами реальности.

Первая задача:

Нам необходимо узнать сумму, которую необходимо отправить в банк с тем, чтобы раз в месяц получать 8 000 рублей. Допустим, что банк дает нам 6% годовых, их зачисление так же происходит раз в месяц.

Применяем первую формулу:

А = W / (1 – 1 / (1 + i)m / p), где

W – та самая выплата в размере 8 000 рублей

i – процент годовых 0,005 (0,06/12)

p – количество выплат за один год, их у нас 12

m – количество начислений процентов – так же 12

После того, как подставлены все значения, получаем сумму в 1 608 000 рублей (для удобства округлим эту цифру до 1, 6 млн. рублей).

Итак, ответ у нас есть. Но проблема в том, что такой суммы на руках у нас нет. Ее необходимо накопить. Давайте представим, что мы это сделаем за 7 лет. И перейдем ко второй задаче:

Нам необходимо узнать размер суммы, которую необходимо вкладывать в банк в течение 7 лет, чтобы в итоге получить 1 600 000 рублей. Банк все так же дает 6% годовых.

Применяем вторую формулу:

S = P * (1 + i)n

S – наращенная сумма

P – первоначальная сумма

i – проценты годовых

n – период начисления % (в годах)

Снова подставляем значения и получаем итог: 1 064 091 рубль.

Такая сумма уже выглядит более правдоподобной. Но сам момент получения этих денег нам пришлось отложить на 7 лет.

Да, очень не хотелось бы не учитывать инфляцию, этот так называемый «невидимый налог на накопления». Однако без нее не обойтись, и она, как огромный дракон, медленно и с аппетитом поедает наши средства.

Предположим, что процент инфляции у нас – 8 в год. Что из этого следует?

Если мы хотим купить тот же набор необходимых нам товаров, то через 7 лет нам потребуется сумма, превышающая 8 000 рублей.  А какая именно?

Переходим к третьей задаче.

Мы хотим узнать, во сколько раз вырастут цены через 7 лет с инфляцией 8% в год?

Iα = (1+α)n

I – индекс инфляции

α – уровень (темп инфляции)

n – количество периодов

После того, как мы вписали все значения, показатель I у нас равен 1, 7138, из чего следует, что за 7 лет цены увеличатся в 1, 7138 раза.

Таким образом, мы можем увидеть, сколько рублей необходимо нам для того, чтобы жить так же, как сейчас мы живем на 8 000 рублей. Эта сумма высчитывается просто:

8000 * 1,7138 = 13 710 руб.

Получается, что нам необходимо повторить весь алгоритм.

Снова решаем первую задачу, но только теперь сумма за месяц у нас будет 13 710 рублей. В таком случае наш ответ – 2 742 000 рублей. Перед нами – стоимость квартиры.

Так сколько необходимо вложить сегодня?

Ответ: 1 823 586 руб.

Таким образом, сегодня мы вложим почти 2 миллиона рублей, будем копить нужную сумму в течение 7 лет, потом отсчитывать из этой суммы по 13710 рублей и жить так, как сейчас живем на 8000 рублей.

Те, кто имеют возможность вложить эту сумму уже завтра, могут больше ни о чем не волноваться. Но много ли нас таких?

Есть вариант выполнить свою цель за 7 лет, которые мы имеем в запасе.

Рассмотрим следующую задачу:

Вы являетесь вкладчиком и хотите за 7 лет накопить 2 742 000 рублей. Банк все так же дает 6% годовых. Какую сумму необходимо вносить каждый год?

Здесь я не буду приводить вам еще одну формулу, просто покажу вам ответ: 326 668 рублей в течение 7 лет каждый год.

Вот и определилась цена вопроса.

Осталось только рассчитать, сколько это будет в месяц.

Разделим 326 668 рублей на 12 месяцев – и получим около 27 000 рублей.

Таким образом, мы должны вкладывать 27 000 рублей каждый месяц, чтобы жить так же, как на смешную пенсию в 8000 рублей.

На мой взгляд, вся эта ситуация очень напоминает ипотеку. И честно говоря, я бы предпочла пенсию ипотечной сумме.

P.S. Если такой формат выпусков пришелся вам по душе, я продолжу их выкладывать. Пусть это и не совсем просто, но оно того стоит.